Er is weer een verlaging in het plafond doorgevoerd voor nieuwe hypotheken. Eén daarvan was al eerder bekend, de tweede maatregel werd pas later duidelijk. Beide regels zijn wettelijk vastgesteld door de overheid. Maar wat betekent dit voor jou als woningkoper?
Wat is er per 01 januari precies veranderd?
Kort gezegd, woningkopers kunnen minder hypotheek krijgen. Bij het aanvragen van een hypotheek wordt er in de basis op 2 punten getoetst, namelijk de hoogte van je inkomen en de waarde van de woning. Een van beide zaken bepaalt uiteindelijk hoeveel je maximaal kunt lenen. In beide gevallen is de toets norm verder aangescherpt.
Kon je in 2014 nog 104% van de waarde van de woning lenen, in 2015 is dat nog 103%. En dit bouwt zich ieder jaar af met 1% waardoor je in 2018 nog maar op 100% van de waarde van de woning een hypotheek kunt krijgen terwijl de woning + kosten koper gemiddeld uitkomen op 106%. Tot aan 2018 zul je dus als woningkoper ieder jaar een beetje meer eigen geld mee moeten brengen. De gemiddelde woningkoper in 2015 zal dus zo’n 4.500 euro spaargeld mee moeten nemen bij de aankoop van een woning.
De tweede maatregel is een strengere inkomenseis bij het aanvragen van een hypotheek. Door de strengere inkomenseis kunnen met name de lagere en middeninkomens minder lenen dan in 2014.
Hoeveel scheelt dat nou in de praktijk?
In dit voorbeeld houden we een éénverdiener aan met een bruto jaarinkomen van 30.000 euro. Op basis van een 10 jaar rentevaste periode kon deze zelfde éénverdiener in 2014 nog zo’n 146.000 euro hypotheek krijgen en in 2015 nog maar 137.000 euro.
Is dit voor alle rentevaste periodes gelijk?
Nee dit verschilt. Banken met werken met toetsrentes, dit is een fictief rentepercentage van bijvoorbeeld 5%. Op basis van 5% rente zijn je maandelijkse lasten natuurlijk veel hoger dan bij een rente van 3% en dus kun je in verhouding minder lenen.
Het is wel mogelijk om de fictieve toetsrente te ‘omzeilen’. Wanneer je kiest voor een rentevaste periode van 10 jaar of langer, dan mag een hypotheekverstrekker je maximale hypotheek berekenen op basis van de werkelijke rente, in dit voorbeeld dus die 3%, waardoor je meer kunt lenen.
