Help: hoe zit het met hypotheekvormen?
Denk je na over het kopen van je eerste eigen woning of ben je al enige tijd bezig met het vinden van een geschikte woning? Een belangrijke stap bij dit proces is het afsluiten van de juiste hypotheek. Als starter op de woningmarkt kun je kiezen uit twee hypotheekvormen. De annuïteiten- en de lineaire hypotheek. Maar welke zijn dat en welke vorm is voor jou het voordeligst? Daarnaast zijn er aflosvormen die afgesloten kunnen worden of doorgezet kunnen worden wanneer je al een hypotheek hebt of hebt gehad voor 31 december 2012.
Soorten hypotheken:
Annuïteitenhypotheek
De annuïteitenhypotheek heeft als voordeel dat de betaalde rente fiscaal aftrekbaar is. Ook weet je zeker dat je aan het einde van de looptijd de gehele lening hebt afgelost. Een ander voordeel van de annuïteitenhypotheek zijn de vaste bruto maandlasten. In vergelijking tot een lineaire hypotheek zijn de bruto maandlasten van een annuïteitenhypotheek de eerste jaren aanzienlijk lager. Bij de annuïteitenhypotheek wordt er rekening gehouden met de door jouw gewenste maandlasten, omdat de hypotheeklasten ook bij aanvang van de hypotheek direct betaalbaar zijn.
Lineaire hypotheek
De lineaire hypotheek heeft als voordeel dat de betaalde rente fiscaal aftrekbaar is. Ook weet je zeker dat je aan het einde van de looptijd de gehele lening hebt afgelost. Een ander voordeel van de lineaire hypotheek is dat de aflossingsbedragen vast zijn. Hierdoor neemt de hypotheekschuld snel af. De lineaire hypotheek heeft de eerste jaren wel beduidend hogere maandlasten dan de annuïteitenhypotheek. Een lineaire hypotheek wordt geadviseerd wanneer deze hogere maandlasten passen binnen je financiële ruimte én de hypotheekvorm daarmee aansluit bij de door jou aangegeven doelstellingen.
Wanneer je een hypotheek hebt afgesloten vóór 31 december 2012 dan zijn er buiten de annuïteitenhypotheek én de lineaire hypotheek ook nog een aantal andere hypotheekvormen mogelijk:
Aflossingsvrije hypotheek
Een aflossingsvrije hypotheek is een lening waarbij gedurende de looptijd van de lening alleen rente betaald wordt. Dit heeft als voordeel dat de maandlasten van deze hypotheekvorm relatief laag zijn. Let wel op dat deze lening op de einddatum wel terugbetaald moet worden. Dit kan door verkoop van de woning, uit eigen middelen of door het sluiten van een nieuwe financiering, indien dit op de einddatum mogelijk is.
Ook belangrijk om te weten: de rente over de aflossingsvrije hypotheek blijft gewoon doorlopen, ook als de rente na 30 jaar niet meer aftrekbaar is. Dit betekent dat je woonlast vanaf dat moment zal stijgen. De aflossingsvrije hypotheek wordt geadviseerd wanneer je aangeeft op dit moment zo laag mogelijke maandlasten te willen hebben.
(Bank)spaarhypotheek
De bankspaarhypotheek bestaat uit een lening en een bankspaarrekening. Naast de rente bestaat de maandlast ook uit de inleg voor de bankspaarrekening. Over het saldo op deze bank spaarrekening ontvangt je een vaste rente, die gelijk is aan de hypotheekrente. Als de rente, na afloop van de rentevaste periode opnieuw wordt vastgezet, wordt ook de inleg opnieuw berekend. Stijgt de hypotheekrente, dan ga je ook minder inleggen. Daalt de hypotheekrente dan moet je juist meer gaan inleggen. Op deze manier heb je de zekerheid dat het kapitaal dat nodig is om de bankspaarhypotheek volledig af te lossen ook daadwerkelijk op wordt gebouwd. De bankspaarhypotheek wordt geadviseerd op het moment dat je aangeeft zekerheid te willen over de opbouw van het kapitaal ten behoeve van de aflossing van de hypotheek. Deze vorm kan alleen indien je reeds een (bank)spaarhypotheek hebt lopen.
Overbruggingshypotheek
verkoop van je huidige woning als het ware te overbruggen. Je leent hierbij namelijk de overwaarde van je huidige woning om de nieuwe woning te financieren. Een overbruggingshypotheek is vaak kortlopend en wordt afgelost met de overwaarde die vrijkomt bij de verkoop van je huidige woning.
Als starter of doorstromer op de woningmarkt is het een belangrijke stap om uit te zoeken welke hypotheek bij jou past. Neem hiervoor contact op met Hypotheekvisie voor persoonlijk en onafhankelijk advies over de beste hypotheek voor jouw situatie.
