fbpx

Je huis onder water? Handige tips bij restschuld

Je huis onder water? Handige tips bij restschuld

inhoudsopgave

De afgelopen jaren waren nou niet bepaald de meest rooskleurige jaren als we het hebben over de woningmarkt. De huizenprijzen zijn sinds ze media 2008 helemaal op de top zaten, daarna alleen nog maar gedaald. Soms wel tot 30% of meer. Begin 2014 werd de daling een halt toegeroepen en gloorde er een heel klein zonnestraaltje door het dikke wolkendek.

Het gevolg van deze dalende huizenprijzen is dat veel woningeigenaren een huis hebben die zogenaamd ‘onder water staat’, dit betekent dat de hypotheek hoger is dan de waarde van de woning. Veel mensen die de afgelopen jaren hun huis wilden of moesten verkopen werden opgezadeld met een restschuld. Wij hebben enkele handige tips bij restschuld voor je op een rijtje gezet.

Hoeveel mensen hebben een restschuld?

Een woning die onder water staat wordt natuurlijk pas een probleem wanneer je, al dan niet noodgedwongen, besluit om je huis te verkopen, want dan ontstaat er een restschuld. Van alle woningen die verkocht worden heeft 1 op de 6 een restschuld van gemiddeld € 35.000,- aldus de Vereniging Eigen Huis. Dat is dus bijna 20% van alle verkochte woningen.

Tot een aantal jaren geleden wist je bijna zeker dat wanneer je besloot je woning te verkopen, dat je nog een leuke winst mocht bijschrijven op je rekening. Sinds begin deze eeuw zijn de huizenprijzen immers alleen maar omhoog gegaan. Ondanks dat de woningmarkt weer in de lift zit en er regionaal soms alweer flinke stijgingen waar te nemen zijn, ligt het niet in de lijn der verwachtingen dat dit de komende jaren weer zal gaan gebeuren. De meeste lucht is inmiddels uit de veel te grote luchtbel waar onze woningmarkt mee te maken had en dus mag je verwachten dat de huizenprijzen de komende jaren meer stabiel zullen blijven. De nieuwe wetgeving omtrent verplichte aflossing, aftrekbaarheid en het inbrengen van eigen middelen bij de aankoop van een eigen huis dragen hier aan bij de komende jaren.

Tips bij restschuld

We hebben hieronder enkele handige tips voor je op een rijtje gezet wanneer je onverhoopt te maken krijgt met een restschuld na verkoop van je huis. Welke tip(s) jij het meeste aan hebt zal ook weer afhankelijk zijn van jouw eigen situatie natuurlijk.

1. Praat met de makelaar

Je hebt besloten dat je de woning gaat verkopen, al dan niet noodzakelijk. Begin het traject dan door enkele makelaars uit te nodigen. Zij kunnen je een goed beeld geven over de te verwachten opbrengst van je huis. Optimisme in het leven is goed, maar hou in dit geval liever iets lager aan dan hoger. Dit voorkomt teleurstellingen achteraf. Zitten er grote verschillen in de te verwachten verkoopopbrengst tussen de diverse makelaars, wees dan extra op je hoede en vraag desnoods nog een extra makelaar voor een waardebepaling. Zodra je een goed beeld hebt welke opbrengt je kan verwachten, dan is het tijd om naar stap 2 te gaan.

2. Praat met de bank of je hypotheekadviseur

Voor veel mensen zijn schulden vaak een taboe, dit geldt ook voor een restschuld. Ze praten er vooral liever niet over. Enerzijds begrijpelijk, maar zie onder ogen dat de situatie is zoals deze is en zet je schaamte opzij. Neem contact op met je bank of je hypotheekadviseur en bespreek de situatie. Zij kunnen als geen ander samen met jou bekijken welke mogelijkheden er zijn en waar voor jou de beste oplossing ligt.

Wanneer er sprake is van een te verwachten restschuld dan moet je bij de meeste banken sowieso vragen voor toestemming om je woning te mogen verkopen. Heel vaak is een oplossing dichter bij dan je denkt.

3. Restschuld aflossen met spaargeld

Ik begrijp maar al te goed dat je liever niet je zuurverdiende centjes die je de afgelopen jaren bij elkaar gespaard hebt, moet aanwenden om je restschuld te betalen. Heb je echter voldoende spaargeld dan is dit toch vaak de meest eenvoudige oplossing. Je zult hoe dan ook de restschuld moeten betalen aan je hypotheekverstrekker, dus spaargeld kan je in dit geval behoeden voor bijvoorbeeld het noodgedwongen afsluiten van een dure persoonlijke lening of doorlopend krediet om je restschuld mee te vereffenen.

4. Persoonlijke lening of doorlopend krediet

Voor de meeste mensen met een restschuld geldt dat zij niet voldoende eigen middelen hebben om dit zelf op te lossen. Afhankelijk van jouw persoonlijke situatie en het advies van de hypotheekverstrekker, kan het wellicht een goed idee zijn om een doorlopend krediet of een persoonlijke lening af te sluiten bij de bank. De hogere rente in combinatie met de aflossing zorgen in veel gevallen wel voor een flinke extra maandlast naast je nieuwe woonlasten straks, ongeacht of dit hypotheeklasten of huurlasten zijn. Daarnaast moet ook hier weer beoordeelt worden door de bank of jouw/jullie inkomen voldoende toereikend is om een lening af te kunnen sluiten.

Veel banken en hypotheekverstrekkers denken graag met je mee in geval van restschuld. Bij een executieverkoop van je huis is de financiële schade voor een bank vaak veel groter en juist daarom zijn ze vaak wat flexibeler in hun acceptatiebeleid.

5. Meefinancieren in je nieuwe hypotheek

Besluit je je woning te verkopen maar ook weer een nieuwe woning te kopen, dan kan het meefinancieren van de restschuld in een nieuwe hypotheek een goede optie zijn. In dat geval wordt de regel dat je maximaal 103% van de waarde van woning mag lenen losgelaten en kan het hypotheekbedrag dus hoger worden. Vereiste is natuurlijk wel dat je die hogere hypotheek op basis van je inkomen moet kunnen dragen.

Uiteindelijk ligt de beslissing om wel of niet mee te werken aan deze constructie bij de bank of hypotheekverstrekker zelf. Niet iedere bank staat te popelen om ruimschoots boven de woningwaarde een hypotheek te verstrekken. Aan de andere kant zou je kunnen zeggen; je huidige woning staat nu ook onder water, dus waarom een nieuwe woning dan niet. Uiteindelijk is het het verplaatsen van het probleem immers, maar dat biedt jou wel de mogelijkheid om een andere woning te kunnen kopen.

Deel dit artikel met je vrienden

Share on facebook
Share on twitter
Share on linkedin

DM WONEN

Bekijk nu ons nieuwste woonmagazine vol inspiratie binnenkijkers, tips, mooie verhalen en meer. Kortom: 100 pagina’s, met liefde geschreven over álles op het gebied van (duurzaam) wonen.

© 2021
Duinstra Melis Makelaars / Privacy statement / Disclaimer / Partners